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二十四个州和纽约市 最近或者最近被认为是建立国家运行退休储蓄计划。其中几个是模拟的 SB 1234.,加州安全选择退休储蓄信任法案。在加利福尼亚州,安全选择最终将要求五名或更多员工的雇主在IRA中自动注册,除非雇主提供退休计划。

所有这些建议都旨在解决退休储蓄不足的持续存在问题。然而,值得称赞的目标,行业和雇主团体已安装 相当大的反对意见。联邦境内还有迫在眉睫的国家法律抢占 1974年员工退休金安全法案.

退休储蓄缺口

最近的一项研究由此进行 波士顿学院退休研究中心 注意到退休收入需求有望增长三个原因:退休人员生活更长时间,医疗费用升高,利率非常低。

与此同时,传统的退休收入来源正在萎缩。可以预期社会保障和雇主赞助退休计划,而不是过去的支持,而且少数人们与这两个来源分开储蓄。

国家退休保障研究所 预测许多工作寿命后舒适地退休的梦想是不可能的。

仅基于401(k)型账户和IRA平衡,约92%的工作户不符合其年龄和收入的保守退休储蓄目标。即使计算整个净值,65%仍然缺乏。

如怯懦地放了 Connecticut Comptroller Kevin Lembo,“如果这些人没有足够的储蓄,他们耗尽了钱,他们会回到我们的服务和支持。”

加州安全选择退休储蓄信托行为

由2012年州长布朗签署的加州法规建立了一个强制性国家赞助的工资扣除雇主,雇主的私营部门工人有五个或更多雇员,该雇员不提供退休计划。

将进入单个退休账户的自动薪资扣除3%;但是,个人可以随时选择该计划。为了保护退休账户的价值,将需要一个筹资机制,例如保险。将汇总和专业管理资产,私人承保担保,州和雇主既不负责任何负债。

然而,即立法机关可能更准确地理解为可行性研究。该计划仅在加州安全选择退休储蓄投资委员会,为管理该计划的机构而建立。发现系统

  • 将是自我维持的,
  • 符合有利的联邦税收处理,以及
  • 不被视为埃里萨下的就业福利计划。

董事会进一步指责进行法律和市场分析,以确定是否可以满足实施的法律和实际条件。该研究预计将于2015年底完成。立法授权是执行该计划的,预计将在2017年之前推出。

伊利诺伊州和其他国家变化

伊利诺伊州拥抱了类似的计划。该计划,称为 伊利诺伊州安全选择储蓄计划,要求所有业务至少有两年的业务,在25个或更多员工中,除非他们为其工人提供另一份退休申请,否则将在安全选择储蓄计划中自动注册员工。

员工可以确定捐款级别,选择少数投资选项。向那些不使用自己选择一个人的人提供3%的薪资额度的违约拨款水平,这是一个不选择从所提供的选项中选择一个人的默认生命周期投资基金。资产汇集到单一基金中并由伊利诺伊州财务主管和合格的董事会管理。员工可以选择随时选择退出该计划。

除非该项目没有足够的资金,否则法律将在2017年6月到2017年6月实施。董事会还必须发现该计划是自我维持的,它有资格获得有利的联邦税收处理,并且它不受埃里萨的约束。

在纽约市,斯科特斯特克尔·斯特兰克(Cycltroller),斯科特斯特林格宣布在今年2月建立退休保证学习集团。该研究小组由2015年秋季占退休工作组审议,设计了最多三项退休储蓄选项。

国家立法机构在康涅狄格州,犹他州,新泽西州,俄勒冈州,弗吉尼亚州和威斯康星州等国家立法机构授权。

雇主和产业异议

即使除了Erisa Preption的问题之外,产业团体也提出了一些反对意见。

首先是,州立朗姆酒退休储蓄计划已经承担了财政严格的国家,以额外的成本和责任运营该计划,这些计划已经在私人市场上提供。

其次,他们建议国营计划可能会产生联邦法律与个人国家颁布的法律之间的冲突。不同的国家可能有不同的规则管理行动,积累和分配,这可能导致雇主和雇员之间的混乱。

最后,现有提案尚未解决了一些问题:

  • 保存在国家计划中的员工将在联邦法律下提供相同的权利和保护吗?
  • 雇主如何治疗兼职或季节性员工?
  • 如果雇主为一群员工提供退休计划,但不是另一组?必须为未覆盖的集团提供自动IRA吗?

出于这些和其他原因,许多雇主团体表明,对退休储蓄问题不足的问题是金融扫盲和一般投资教育的计划。

问题是什么成本和谁

在它的脸上,似乎雇主的唯一成本将是建立工资扣除的成本。

更重要的可能是管理这些计划的成本。安全选择的反对者请注意,即将自我维持的计划仍然会有初创成本,并且最初自我维持的计划可能不会在后期继续如此,特别是随着资产和投资选择的增加。在法律上也没有通过行政和信托错误来消除可能发生的国家责任的风险。

埃里萨冲突

biggest obstacle 面对国家试点计划是埃里萨的抢占,这是雇主​​赞助退休计划的主要联邦法律。总的来说,法院袭击了统治埃里萨覆盖的领土的国家法律。

各国也希望避免触发埃里萨的应用,因为法律对雇主施加了合规负担,例如信托职责,报告和披露等领域。

安全选择储蓄计划的倡导者在劳工的非正式指导部带来了舒适,联邦迈拉计划不是埃里达计划。 Myra同样地通过工资单扣提供了IRA节省,但存在显着差异。

这些包括联邦政府的MYRA计划,其建立,赞助和管理的自愿性,以及在其管理或设计中没有任何雇主资金或作用。此外,作为联邦计划,MYRA不会受到埃里达抢先的影响,因为在国家法律规定的计划中可能是这种情况。

虽然员工可以选择取得安全选择贡献,但仍有一个非自愿的元素,员工未能采取行动,自动必须使贡献等于3%的工资。

此外,具有安全选择计划的雇主在管理中具有一些小的作用。管理其需要指定受托人遵守联邦税法要求的理事会。董事会还必须密切监测贡献的时间,以确定任何后续分布是否是不可统一的分布。这不是交钥匙操作。

虽然私营部门的工资扣除薪酬扣押计划的倡导者虔诚地希望他们像Myra一样,不应被Erisa的规定所涵盖,但肯定是如此为时过语。

最后,立法授权可行性研究的条件通常要求该计划是否将受到埃里萨的影响,但没有办法强迫DOL发出意见。 DOL SILENCE可能不是质疑国家立法权的保证。

退休储蓄不足的问题肯定会导致关注,国家越来越多的实验室解决了重要问题。

较小的雇主仍然符合经济实惠的护理法案的要求,可能不愿意拥抱新的国家任务的想法,但是略有遵守负担。随着成本和埃里萨抢先的问题仍未解决,可能明智地谨慎地进行。

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